CUỘC SỐNG‎ > ‎

Thẻ tín dụng (credit card) nhập môn


Thẻ ngân hàng, thẻ ghi nợ (debit card) và thẻ tín dụng (credit card)

Nói đại khái thì thẻ ngân hàng là thẻ nối với tài khoản ngân hàng của bạn, giúp bạn có thể rút tiền ra tại ATM (ở nước ngoài bạn có thể nạp tiền tại ATM). Thẻ ngân hàng thường chỉ có thể thanh toán bằng chuyển khoản.
Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ tín dụng trả trước, nối với tài khoản ngân hàng của bạn, thường gồm 16 chữ số. Thẻ này có thể thanh toán trực tuyến, khi bạn mua hàng hay thanh toán thì tiền sẽ trừ trong tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn không thể tiêu quá số tiền bạn có trong tài khoản.
Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ trả sau, tức tiêu xài trước, trả tiền sau. Điều quan trọng khi mở thẻ tín dụng mà bạn cần chú ý:
  • Thời hạn trả tiền (mà không mất lãi suất)
  • Số tiền tối đa có thể vay nợ (hạn mức thẻ)
Thẻ tín dụng phổ biến nhất là Visa và Master. Ngoài ra còn có JCB (Nhật), v.v...

Thẻ tín dụng hoạt động thế nào?

Bạn phải đăng ký thẻ tín dụng tại một ngân hàng (trung tâm phát hành thẻ) nào đó và trả phí hàng năm. Khi có thẻ tín dụng rồi bạn có thể xài thẻ bằng cách:
  • Quẹt thẻ tại các trung tâm mua sắm có thanh toán thẻ, như Diamond, Parkson, NowZone, v.v... và tại các nhà hàng.
  • Mua sắm trực tuyến (online shopping) như đặt vé máy bay
Trong thời hạn phải trả tiền (thường 15 tới 45 ngày tùy thời điểm bạn mua hàng), bạn có thể tới ngân hàng để nạp tiền vào thẻ tín dụng hoặc trả tiền qua internet banking. Nếu trả tiền qua internet banking thì tài khoản ngân hàng của bạn phải có tiền và bạn chỉ cần chuyển qua thẻ tín dụng.

Cách trả tiền thẻ tín dụng:
  • Trả tiền tại quầy ngân hàng theo số tiền trên bảng sao kê thẻ tín dụng cho tháng đó
  • Chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng của bạn sang thẻ tín dụng qua Internet Banking
Nếu bạn nộp chậm kỳ hạn, bạn sẽ phải nộp tiền phạt (lãi suất nộp chậm). Thẻ tín dụng nhìn chung là loại "Xài trước, trả sau".

Ưu điểm của thẻ tín dụng:
  • Bạn vẫn thanh toán được khi kẹt tiền mặt
  • Thời hạn cần phải trả tiền sau khi thanh toán là 15 tới 45 ngày, nên bạn có thời gian xoay sở
  • Bạn có thể mua sắm trực tuyến như vé máy bay
  • Bạn có thể rút tiền từ ATM với lãi suất vay nhất định (khoảng 2%)

Đăng ký thẻ tín dụng tại Việt Nam thế nào? Chi phí bao nhiêu?

Bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng tại các ngân hàng, ví dụ các ngân hàng quốc tế như HSBC, ANZ, CitiBank, v.v... hay các ngân hàng Việt Nam.
Chi phí thẻ hàng năm thường là 300.000 VND/năm cho thẻ chính. Nếu bạn đăng ký thẻ phụ (cho người thân, sẽ tính tiền vào tài khoản của bạn) thì thẻ phụ là 200.000 VND/năm.

Cách 1 đăng ký thẻ:
Điều kiện đăng ký thẻ tại Việt Nam thường đòi bạn phải chứng minh thu nhập, ví dụ tiền lương hàng tháng. Bạn cần cung cấp sao kê trả tiền lương của ngân hàng của bạn. Hạn mức sử dụng của bạn thường là 3 - 5 tháng lương. Ví dụ lương bạn là 5 triệu, hạn mức là 4 tháng lương thì hạn mức sử dụng thẻ (mức nợ tối đa) là 5 x 4 = 20 triệu. Bạn không thể nợ quá số tiền này.

Cách 2 đăng ký thẻ:
Bạn dùng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng bạn mở thẻ làm tiền đảm bảo, ví dụ ngân hàng HSBC thì tối thiểu là tương đương 1000 USD, còn ngân hàng ANZ là 50 triệu đồng. Hạn mức sử dụng là 70 - 80% số tiền ký gửi đó. Ví dụ bạn gửi 20 triệu, hạn mức 80% thì bạn được nợ tối đa là 20 x 0.8 = 16 triệu.

Công ty thẻ tín dụng kiếm lời từ thẻ như thế nào?

Có 3 nguồn tiền mà công ty thẻ tín dụng kiếm lời khi bạn sử dụng thẻ:
  • Khi bạn thanh toán thẻ, bên bán hàng phải trả tiền phí cho công ty thẻ, thường là 3%. Một số nơi bán hàng tính 3% tiền thanh toán thẻ này cho khách hàng, nhưng như vậy là sai quy định của các tổ chức thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Master.
  • Lệ phí thẻ hàng năm, ở Việt Nam là 300 ngàn VND/năm.
  • Tiền phạt nộp muộn: Quá thời hạn nộp tiền mà bạn không nộp kịp thì bạn bị phạt tiền nộp chậm.

Tại sao nơi bán chấp nhận thanh toán thẻ?

Các nơi bán thích bạn trả tiền mặt hơn, lý do là vì nếu thanh toán thẻ thì họ mất 3% số tiền thanh toán cho công ty thẻ. Tuy vậy, nhiều nơi chấp nhận thanh toán thẻ vì khách hàng thường thích trả bằng thẻ, với các lý do:
  • Tiện lợi hơn, không cần mang tiền mặt và không cần thối tiền
  • Thẻ tín dụng an toàn hơn tiền mặt, không lo mất hay cướp (nếu mất bạn thông báo để công ty thẻ khóa thẻ)
  • Có thể xài trước, trả sau (ví dụ mua trả góp)
  • Khi mua online, thanh toán thẻ sẽ nhanh chóng và an toàn
  • Khi mua hàng qua thẻ tín dụng, bạn thường được tích điểm thưởng
Nếu chấp nhận thanh toán thẻ, các cửa hàng thường có nhiều khách và bán được nhiều hàng hơn (do người ta thường chần chừ khi phải rút tiền ra trả hơn là rút thẻ ra trả). Do đó, họ thường chấp nhận thanh toán thẻ.

Một ví dụ về thúc đẩy mua sắm là mua hàng trả góp trong 12 tháng lãi suất 0%. Ví dụ bạn mua hàng ở Nguyễn Kim trên 6 triệu và trả góp trong 12 tháng, lãi suất 0%. Giả sử bạn mua 6 triệu, thì một tháng bạn phải trả 6/12 = 500 ngàn. Bạn trả trong 12 tháng chứ không cần trả ngay. Bằng cách đó, bạn sẽ dễ trả hơn vì chỉ phải trả hàng tháng thay vì trả một cục ban đầu rất dễ bị kẹt tiền. Nhờ việc bạn mua hàng dễ hơn mà siêu thị điện máy bán được nhiều hàng hơn, dù họ mất lệ phí thẻ cho công ty thẻ.

Ai không nên xài thẻ tín dụng?

Nếu bạn không bao giờ cần thanh toán online như mua hàng quốc tế, Web hosting quốc tế, vé máy bay, v.v... thì bạn không nên xài thẻ tín dụng. Lý do:
  • Thẻ tín dụng thường làm người ta chi tiêu quá tay và rơi vào vòng xoáy nợ nần
  • Nếu không cẩn thận và để lộ thông tin như số thẻ, địa chỉ, thẻ bạn có thể bị làm giả và bị kẻ gian dùng thẻ giả đi mua hàng
  • Mất lệ phí 300 ngàn/năm

Ai nên xài thẻ tín dụng?

  • Nếu bạn cần thanh toán online nhiều
  • Nếu bạn không ngại vòng xoáy nợ nần
  • Bạn giàu và lệ phí 300 ngàn/năm là nhỏ

Cần chú ý thời hạn trả tiền thẻ

Một điểm chú ý khi xài thẻ tín dụng là đừng trả tiền muộn, nếu không bạn sẽ bị phạt. Nhiều người hiểu sai thời hạn trả tiền nợ mà bị phạt tiền, do đó mà tạo nguồn thu cho công ty thẻ. Các công ty thẻ thường quảng cáo "Thời hạn nợ không lãi suất tới 45 ngày". Điều này thường gây người dùng thẻ hiểu sai là "Trong vòng 45 ngày kể từ ngày dùng thẻ thanh toán". Điều này về cơ bản là sai.

Cách hiểu đúng về thời hạn trả tiền nợ:
  • 15 ngày kể từ thời điểm phát hành bản sao kê (ghi số nợ của thẻ) gần nhất SAU thời điểm thanh toán
  • Hoặc là: 45 ngày kể từ thời điểm phát hành bản sao kê gần nhất TRƯỚC thời điểm thanh toán
Ví dụ, ngày phát hành sao kê số nợ của thẻ là ngày 30 hàng tháng. Nếu bạn thanh toán bằng thẻ ngày 1 thì thời điểm bạn phải trả tiền là cho tới ngày 15 tháng sau, tức là bạn có 45 ngày sau khi thanh toán.
Tuy nhiên, nếu bạn thanh toán vào ngày 29, thì thời điểm bạn phải trả tiền vẫn là cho tới ngày 15 tháng sau, do đó bạn chỉ có khoảng 16 ngày để trả tiền thôi.

Nên làm gì nếu đăng ký thẻ tín dụng tại Việt Nam?

  • Đăng ký Internet Banking để có thể trả tiền thẻ bằng chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng của bạn tại nhà (qua Internet)
  • Hủy bản sao kê giấy, chỉ dùng bản sao kê điện tử => Tránh bị lộ thông tin thẻ (bản sao kê gửi cho bạn thường sẽ che vài số thẻ bằng dấu *)
  • Máy tính bạn nên cài diệt virus và firewall, tránh bị ăn cắp thông tin thẻ. Đồng thời, bạn không nên để lộ số thẻ và thông tin khi mang thẻ ra ngoài.
Nếu muốn đăng ký thẻ tín dụng, bạn có thể tới các ngân hàng.

Nếu bị lộ thông tin thẻ?

Kẻ trộm thông tin hay hacker (tin tặc) thường ăn cắp thông tin thẻ bằng nhiều cách:
  • Lục thùng rác nhà bạn kiếm bản sao kê mà bạn vứt đi để lấy thông tin
  • Nhìn qua vai bạn đọc số thẻ hay nghe lén
  • Cài virus vào máy của bạn (thường gửi email kèm link virus cho bạn) để ăn cắp
Khi lấy được thông tin, kẻ trộm sẽ làm thẻ giả và mang đi mua sắm. Bạn sẽ nhận được sao kê với nhiều mua sắm bất thường không do bạn thực hiện. Khi phát hiện điều này, bạn hãy liên hệ ngay với trung tâm thẻ của nơi phát hành và khóa các giao dịch này.

Hãy cẩn thận bảo mật thông tin và máy tính của bạn. Nếu không một ngày bạn có thể thấy các giao dịch bên Mỹ hay Nigeria đó.

Thẻ tín dụng của ngân hàng HSBC

Có thể dùng chứng minh lương (chuyển khoản ngân hàng tiền lương hàng tháng) hoặc đặt cọc tiền gửi để làm thẻ. Nếu đặt cọc tiền gửi thì tối thiểu là 20 triệu VND hay ngoại tệ tương đương 1000 USD. Ngày làm bảng sao kê thường là ngày 14 hàng tháng và thời hạn trả tiền tín dụng là ngày 29 tháng đó.
Phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng: 4% số tiền, lãi suất được tính ngay 2.5%/tháng.
Phí thẻ: 300.000 VND/năm, thẻ phụ: 200.000 VND/năm
Thời hạn có thể hủy thẻ:Bất kỳ lúc nào (nên đóng trước thời điểm hết thời hạn 1 năm vì sẽ phải đóng lệ phí mới).
Phí hủy thẻ: Miễn phí.

Thẻ tín dụng ANZ

Nếu mở bằng đặt cọc tiền gửi: Tối thiểu 50 triệu VND hay ngoại tệ tương đương 2500 USD.

Thẻ tín dụng CitiBank

Phí thẻ chuẩn: 1.200.000 VND/năm; thẻ phụ: Miễn phí.
Nếu mở bằng đặt cọc tiền gửi, cần 30 triệu VND hoặc ngoại tệ tương đương 2000 USD.
Thời hạn đóng thẻ: Sau 6 tháng.
Phí đóng thẻ: Miễn phí.
Thời hạn cho vay không tính phí: Tối đa 55 ngày (dài hơn 45 ngày của HSBC).
Có hoàn tiền (cash back) khi thanh toán thẻ, tới 5%. Khi mua sắm, cash back 1%, khi thanh toán khóa học là 5%.

(C) Soho Saigon
Comments